Konsumentkredit

Vad är konsumentkredit?

En konsumentkredit är ett privatlån utan säkerhet där du blir beviljad ett visst belopp och kan göra uttag på pengarna när du vill. Du behöver alltså inte ha pengarna på ditt bankkonto utan istället ligger de vilandes hos banken eller kreditinstitutet till dess att du vill använda dem. Likheten med en vanlig kredit är stor men skillnaden är att du inte får ett kreditkort till din konsumentkredit. Den är istället kopplad till ditt bankkonto.

Ibland kallas ett vanligt klassiskt privatlån för en konsumentkredit, vilket kan vara lite förvirrande. Det finns även varianter där du får både ett lån och samtidigt en buffert på ett visst belopp, utöver det lånet och den kan du använda mer som en kredit vid behov.

När du vill använda av krediten begär du att uttaget ska skickas till ditt vanliga bankkonto och sedan använder du ditt vanliga betalkort för att göra uttag av kontanter eller handla – online eller i butik. Banken kommer inte att fråga dig varje gång vad du ska använda pengarna till utan de är redan godkända och klara. När du använt av pengarna och betalat igen dem kan du använda pengarna igen.

Hur återbetalning av de pengar du lånar ska ske är olika beroende på vilken typ av konsumentkredit du har blivit beviljad. En del avtal fungerar som så att du betalar igen det du använt en månad efter uttaget och med en del andra avtal har du mer flexibilitet och kan delbetala skulden. Tänk på att du väljer en långivare som passar din ekonomi innan du skickar in en ansökan och slösar en kreditupplysning.

Eftersom en konsumentkredit är ett lån utan säkerhet betyder det att du inte behöver lämna någon säkerhet till banken för att bli beviljad pengarna – som du gör när du tar ett bolån till exempel. Vid ett bolån tar banken själva huset som säkerhet vilket innebär att om du inte betalar ditt lån som avtalat kan banken ta huset i beslag och sälja det för att få igen pengarna. En konsumentkredit har inget sådant krav.

Är konsumentkredit samma sak som ett privatlån?

Svaret på den frågan är både ja och nej. Ett kreditlån går under samma kategori som privatlån på så sätt att du kan använda pengarna till vad du vill och att du inte behöver lämna någon säkerhet när du ansöker om lånet. Men den stora skillnaden ligger sedan vid hur pengarna utbetalas. Vid ett vanligt privatlån betalas pengarna ut direkt i en klumpsumma till ditt bankkonto och du får en avbetalningsplan på ett visst antal månader/år. Oavsett om du använder pengarna eller inte måste du betala igen på lånet varje månad.

Med en konsumentkredit blir du beviljad en summa pengar som du sedan måste begära uttag från när behovet uppstår. Om du inte gör några uttag behöver du inte betala någonting, men så fort du använder av pengarna måste du betala igen hela beloppet månaden efter eller betala ett minimibelopp. Ofta kan du använda av pengarna räntefritt om du betalar igen det du använt 30 dagar senare, ibland har du till och med 60 dagar räntefritt – det varierar från bank till bank.

Räntorna för ett vanligt privatlån och en konsumentkredit är också liknande och du kan läsa mer om hur räntorna för ett kreditlån ser ut längre ner på den här sidan. En konsumentkredit är alltså heller inte samma sak som en klassisk kredit eftersom du inte får ett speciellt kort hemskickat som är kopplat till pengarna. Men med några få knapptryck kan du dock ha pengar på kontot. En konsumentkredit behöver du inte använda av direkt. Du kan ansöka, bli beviljad och låta pengarna ligga kvar tills du behöver dem eller göra ett uttag direkt – det är upp till dig och situationen.

Vad kan jag använda en konsumentkredit till?

En konsumentkredit kan du använda till vad du vill – banken vill inte veta. Det är också en fråga som är svårbesvarad när det gäller ett kreditlån, eftersom du kanske inte ska använda pengarna på en gång. Du kanske vill ha krediten som en smidig buffert att plocka av när det verkligen behövs – vilket också är grundsyftet med en klassisk kredit eller en konsumentkredit. Tanken är att det ska ersätta det vanliga lånet och vara en smidigare lösning att använda i vardagen, eftersom du inte behöver ansöka så fort du behöver pengar.

Du kan alltså använda din konsumentkredit till exempelvis vanlig konsumtion, ett dyrt tandläkarbesök, en ny bil, en renovering eller en resa – du bestämmer! Se bara till att du har koll på hur mycket du har råd med att använda och hur villkoren ser ut för återbetalning så att du inte står där med en monsterfaktura månaden efter som du inte kan betala.

Använd din konsumentkredit till exempelvis:

• Konsumtion
• Tandläkaren
• Köpa bil
• Laga bil
• Renovering
• Resa

En konsumentkredit där du har möjlighet att betala ett minimibelopp plus ränta varje månad är ett bra alternativ om du har skiftande inkomster och vill ha mer flexibilitet. Det betyder att om du använder hela beloppet så behöver du inte betala igen hela beloppet 30 dagar senare. Istället betalar du ett minimibelopp plus bankens ränta varje månad tills skulden är betald.

En konsumentkredit är perfekt att använda som finansiering i din vardagsekonomi. Säg till exempel att bilen gått sönder och du behöver lämna in den på lagning eller köpa delar själv och ge dig på att laga bilen på egen hand – då behöver du snabba pengar där du inte behöver krångla med ansökningar där du inte heller vet om du kommer att bli beviljad. Med en konsumentkredit är pengarna redan godkända (förutsatt att du inte ansöker om krediten för första gången). Du gör bara ett snabbt uttag utan frågor och kan fixa situationen direkt. Konsumentkrediter kan dock inte användas till att samla lån – för detta ändamål finns det speciella långivare.

Hur mycket får jag låna?

En konsumentkredit löper normalt sett mellan 10 000 – 100 000 kr men det finns större krediter också. Notera dock att bara för att du har blivit beviljad 10 000 kr kanske du inte vill använda mer än 1 000 kr vid ditt första uttag, eller inte använda någonting alls till dess att det verkligen behövs. Hur stort belopp du blir beviljad beror på bankens villkor och din egen kreditvärdighet. Det är dock generellt lite enklare att bli beviljad en konsumentkredit än ett vanligt lån just av den anledningen att det inte är ett engångsbelopp du lånar.

Alla svenska banker och kreditinstitut måste enligt lag ta en kreditupplysning på ditt personnummer i samband med att du ansöker om lån, oavsett om det gäller privatlån, bolån, billån, sms lånet, snabblån, mikrolån eller företagslån. Via den upplysningen får långivaren information om din kreditvärdighet, vilken baseras på din årsinkomst, antal kreditupplysningar, krediter och lån sedan tidigare samt om du har några betalningsanmärkningar till exempel. En bra kreditvärdighet innebär en större chans att bli beviljad högre belopp medan en sämre kreditvärdighet kan bli beviljad mindre belopp eller inte bli beviljad alls.

I vissa fall kan banken komma med ett erbjudande om ett lägre belopp än vad du ansökt om. Om de anser sig kunna bevilja det. Du är inte tvungen att acceptera det, men i vissa fall kan det vara en bättre idé att acceptera erbjudandet än att ansöka hos en annan bank och eventuellt bli nekad samt slösa en kreditupplysning till, vilket är dåligt för din kreditvärdighet. Men om villkoren inte är fördelaktiga för dig ska du inte acceptera erbjudandet.

Hur ansöker jag om konsumentkredit online?

Konsumentkredit ansöker du om snabbt och enkelt online på bara 5 minuter. Men innan du sätter igång med någon form av ansökan ska du börja med att gå igenom vår topplista här på Prekredit.com över de bästa konsumentkrediterna på den svenska marknaden just nu. Via den listan (eller någon av våra andra topplistor för lån) kan du enkelt jämföra olika kreditlån och deras räntor samt villkor innan du går vidare.

Du får även ut mycket matnyttig information genom att läsa våra neutrala bankrecensioner där vi går igenom bankens ansökningsprocess, ränta, villkor samt för och nackdelar med mera. Via dessa recensioner får du ut snabb information som du annars själv hade behövt sitta och leta upp och testa dig fram – det är ingen bra idé. Låt oss göra det värsta jobbet åt dig så kan du komma in i bilden när vi rensat bort de fula fiskarna och kan presentera de bästa seriösa långivarna godkända av svenska Finansinspektionen – smidigt på en lista som du enkelt kan scrolla igenom.

När du bestämt dig för att du eventuellt vill gå vidare med att skicka in en ansökan om konsumentkredit hos en specifik bank så klickar du dig bara vidare direkt till ansökan via länken på vår lista.

Ansökningsprocessen

En ansökan om konsumentkredit går oftast lite snabbare än vid ett klassiskt privatlån och själva ansökan är också ganska kortfattad – du behöver inte fylla i massor med information. Bara det mest grundläggande såsom belopp du vill låna, personnummer, månadsinkomst och så vidare. Det sista du gör är att bocka för rutan eller rutorna för att du läst och förstått villkoren samt att du godkänner att en kreditupplysning tas på ditt namn. Sedan godkänner du ansökan med ditt BankID.

• Gå igenom vår lista här på Prekredit.com över de bästa länet

• Läs våra opartiska bankrecensioner och tips

• Gå vidare med det alternativ som känns bäst genom att klicka dig vidare till banken via vår topplista

• Fyll i belopp du vill låna

• Fyll i din personliga information

• Fyll i din ekonomiska information

• Bocka för att du läst och förstått villkoren

• Godkänn ansökan med ditt BankID

• Ta emot beskedet direkt via mejl

• Om du vill acceptera ett eventuellt erbjudande om kredit och ränta ska du signera avtalet digitalt med ditt BankID

• Vill du begära ett uttag på en del av eller hela krediten så gör du det direkt och har pengarna på kontot samma dag oftast
• Har du inget behov av pengarna just nu låter du krediten ligga tills behovet finns och gör då ett uttag

En konsumentkredit kan alltså passa bra både som ett snabblån och som en vilande buffert beroende på vilket behov du har. Första gången du ansöker går det ganska fort att få besked och göra ett uttag direkt om du vill, men sedan behöver du inte ansöka fler gånger utan kan bara göra smidiga uttag när du behöver. Ett erbjudande om kredit är dock inte bindande och du ska inte bara blint acceptera ett avtal utan att ha gått igenom vilken ränta du får och hur övriga villkor för avbetalning och liknande ser ut.

Vem kan ansöka om konsumentkredit?

Kraven för att ansöka om kreditlån är något lägre än för ett vanligt privatlån. Däremot kan räntan vara mycket högre på en kredit i många fall. Det som är bra med en kredit är dock att du bara betalar ränta när du använder av pengarna och du har oftast en viss period du kan använda pengarna räntefritt. Grundkraven för att ansöka om en konsumentkredit är att du ska vara minst 18 år gammal (i vissa fall 20 år) att du har en månadsinkomst på iallafall 10 000 kr som lägst, att du är folkbokförd på en adress i Sverige, har ett svensk bankkonto och inga betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. De exakta kraven skiljer sig åt från långivare till långivare men alla kommer att kräva att du har ett BankID.

En konsumentkredit kan du ansöka om av olika skäl men det är många som använder ett sådant lån som en form av livlina vid oväntade utgifter. Det är inte lika behändigt som en vanlig kredit med ett kreditkort som du alltid har tillgång till i plånboken. Men att begära ett uttag från en konsumentkredit går ofta väldigt fort när du väl sätter bollen i rullning. En del individer har ett akut behov av pengar och bestämmer sig för att ansöka om ett kreditlån istället för ett privatlån för att kunna använda pengarna igen när de är återbetalda.

Att ha en kredit eller ett kreditkort är något som är mycket vanligt bland alla åldrar över 18 år och uppåt. Har du en låg kreditvärdighet kan du bli beviljad en kredit på ett lägre belopp och har du en högre inkomst och bra kreditvärdighet i övrigt kan du bli beviljad högre belopp. Men kom ihåg att bara för att du har en kredit betyder det inte att den måste användas. Spara den till ett tillfälle då du verkligen behöver pengarna. Om du maxar krediten och utnyttjar hela beloppet, försök då att betala igen en stor del av pengarna (gärna hela beloppet) innan du eventuellt använder av krediten igen. Annars måste du betala ränta på pengarna och hamnar i en ond cirkel där du aldrig betar av på skulden.

Vanliga krav för att ansöka om konsumentkredit:

• Att du är minst 18 år gammal
• En månadsinkomst på minst 10 000 kr efter skatt
• Folkbokförd i Sverige
• Att du har ett svensk bankkonto
• Inga betalningsanmärkningar
• Inga skulder hos Kronofogden
• Att du har ett BankID

Vilken ränta får jag?

Räntorna på konsumentkrediter ligger någonstans mellan 2,95%-30%. Vilken ränta du personligen får på din kredit beror på bankens räntespann och din personliga kreditvärdighet. En hög kreditvärdighet innebär att du kan få en mycket bättre ränta än om du har en dålig kreditvärdighet.

Men vad är egentligen en bra kreditvärdighet och hur uppnår man det för att på så sätt ha bästa möjliga förutsättningar att få en låg ränta? En sak du kan göra är att försöka hålla ditt register hos kreditupplysningsföretaget UC så rent som möjligt genom att ta lån utan uc när du är i behov av mindre belopp.

Många långivare som erbjuder konsumentkredit använder sig nämligen av UC när de hämtar sin kreditupplysning på dig. Ju färre upplysningar du har i det systemet desto enklare blir det att få till en bra ränta. Ett lån utan uc innebär att banken hämtar sina upplysningar via något av de andra två kreditupplysningsföretagen i Sverige – Bisnode och Creditsafe – och de delar inte sina upplysningar med UC.

Andra sätt du kan påverka din kreditvärdighet och få en bättre ränta på din konsumentkredit är att vänta in nästa deklaration om det innebär att din årsinkomst höjs. Se också till att inte dra på dig några betalningsanmärkningar då det kan försämra chanserna att bli beviljad krediten överhuvudtaget.

Konsumentkreditlagen

Den lag som reglerar lån och krediter i Sverige kallas för Konsumentkreditlagen. Den innefattar många områden men bland annat hur höga räntor bankerna får använda sig av, hur ansökningsprocessen ska gå till, hur marknadsföringen ska gå till och så vidare. Ett begrepp man ofta talar om i detta sammanhang är god kreditgivningssed.

Det betyder att företaget eller banken som ger dig kredit även ska ha ditt bästa i åtanke och inte bara sin egen vinst. Det kan upplevas relativt vad som anses vara god kreditgivningssed och inte, men ju mer och ju tydligare information banken ger dig i samband med din ansökan desto bättre kreditgivningssed har de.

En annan viktig del av Sveriges konsumentkreditlag är kreditupplysningen som banken enligt lag måste utföra på ditt personnummer i samband med alla typer av låneansökningar. Det är den som avgör om din ekonomi är stabil nog att hantera den kostnad som lånet eller krediten kommer att innebära. En långivare kan aldrig ta en kreditupplysning på ditt namn utan ditt godkännande. Detta godkännande ger du oftast genom att kryssa för en ruta sist i din ansökan, innan du godkänner med BankID och skickar iväg den.

Högkostnadskrediter

En bank som erbjuder en kredit med en ränta på runt 30% räknas som en så kallad högkostnadskredit och är ett väldigt dyrt lån. Var uppmärksam på detta. Alla sådana erbjudanden måste dock tala om för låntagaren att det är just en högkostnadskredit och utfärda en varning innan du går vidare – det är en nyare del av konsumentkreditlagen som lagts till efter hand då det dykt upp allt fler sådana typer av lån på marknaden. Eftersom det är lätt att skuldsätta sig för mycket och hamna i en dålig spiral med din ekonomi med högkostnadskrediter måste det finnas en sådan varning.

En högkostnadskredit får aldrig kosta låntagaren mer än själva lånet i sig. Det vill säga – om du lånar 5 000 kr av en bank får de inte ta mer än 5 000 kr i ränta och avgifter för lånet, vilket alltså är det dubbla beloppet och en mycket hög kostnad för ett lån. Är behovet akut kan det dock vara en snabb och bra lösning med ett sådant nätlån om du är säker på att du kan hantera kostnaden och avbetalningstakten.

Ångerrätt

Som låntagare och kredittagare har du också rätt att ångra dig. Så länge du gör detta inom 14 dagar från det att du signerade skuldebrevet/avtalet. Säg till exempel att du tagit en kredit på 10 000 kronor, men ångrar dig efter 7 dagar och inser att du inte behöver krediten eller inte är nöjd med någonting i avtalet. Då har du all rätt i världen att ta kontakt med banken och meddela din uppsägning. Banken måste då enligt lag säga upp lånet så länge pengarna inte har använts. Skulle de neka dig dig detta kan du ta kontakt med Konsumentverket och få hjälp med att bestrida ärendet och få rätten på din sida.

Att hålla på och låna pengar och sedan ångra sig är dock inget man bör sätta i system och det är heller ingenting du tjänar på. Kom ihåg att du aldrig behöver acceptera ett erbjudande om kredit även om du har skickat in en ansökan. Du kan också i vissa fall förhandla om räntan med banken och lyckas sänka den.

Fördelar med konsumentkredit

Konsumentkrediter är främst till för att förenkla din vardagsekonomi genom flexibla uttag av pengar när du behöver det – oväntat eller väntat. Det är också en av de största fördelarna med den typen av lån. Men en konsumentkredit har även en annan fördel som ett vanligt kreditkort inte har och det är just att du inte har pengarna tillgängliga på ett separat kort som du kan kan använda närsomhelst när andan faller på.

Det kan nämligen vara lockande att använda en kredit när den är så nära och behändig på ett litet plastkort. Med en konsumentkredit har du fortfarande inte pengarna långt borta, men ändå inte så nära att du bara kan plocka upp ett kreditkort och betala med i förbifarten när du ser något du verkligen vill ha på stan eller online.

En annan sak som är väldigt bra med en konsumentkredit är att du inte har pengarna liggandes på ett konto eller kort som du kan tappa bort eller bli av med på olika sätt – om du inte precis gjort ett uttag från krediten till ditt konto vill säga. Men annars är det ett mycket säkrare sätt att förvara din kredit än det traditionella sättet med kreditkort.

Sammanfattning

Har du svårt att sova om natten för att du oroar dig för oväntade utgifter som plötsligt kan dyka upp? Då är en konsumentkredit ett bra sätt att skapa dig lite trygghet och ekonomisk flexibilitet i din vardag. Det som är så bra med en sådan kredit är att du kan göra uttag när du vill och du behöver inte använda pengarna bara för att du blir beviljad krediten. Du kan spara pengarna till knaprare tider när behovet verkligen finns där, eller göra ett uttag direkt. Och när det väl är dags behöver du inte hålla på med ansökningar hit och dit – pengarna är redan godkända och klara att betalas ut när du begär det. Banken ställer inga frågor om vad du ska använda pengarna till.

Det är relativt lätt att bli beviljad en konsumentkredit (beroende på belopp) om du har en någorlunda bra kreditvärdighet och årsinkomst. Men har du inte det kan det bli svårare både att bli beviljad och att få till en bra ränta. Räntan sätts utefter en kreditupplysning där banken ser över din ekonomiska situation. En konsumentkredit kan vara allt mellan 10 000 kr upp till 600 000 kr, men det är mer normalt med upp till 100 000 kr. Det är ganska vanligt att långivaren kommer med ett förslag om ett lägre belopp om de inte kan bevilja det du ansökt om och då är det upp till dig om du vill acceptera detta.

Allt som allt är ett kreditlån i form av en konsumentkredit ett smidigt sätt att hantera plötsliga utgifter i vardagen och kan ge dig en form av trygghet när du vet att det bara är att göra ett uttag om det skulle behövas.