Hur kollas kreditvärdigheten under en låneansökan?
Varje gång du ansöker om ett lån hos en bank, vill starta ett telefonabonnemang eller vill avbetala ett större köp hos ett företag kommer den aktör det gäller att kolla upp din kreditvärdighet via ett kreditupplysningsföretag. Detta gör man för att kontrollera din ekonomi och fastställa om du har den betalningsförmåga som krävs i det aktuella fallet.
När du ansöker om ett lån kan banken använda sig av fyra olika kreditupplysningsföretag i detta syfte; UC, Creditsafe, Bisnode och Safenode. Den största aktören är UC (Upplysningscentralen). UC används alltid av storbankerna i Sverige samt för större lånebelopp. För mindre belopp och smslån används något av de tre andra företagen.
Banken skickar en förfrågan till det upplysningsföretag som ska användas och får direkt information om hur din kreditvärdighet ser ut. Ibland sker bedömningen av kreditupplysningen automatiskt och ibland måste en handläggare gå igenom informationen.
Din kreditvärdighet avgörs av dessa faktorer
Vilken kreditvärdighet du har avgörs av olika faktorer såsom din årsinkomst, hur mycket skulder du har sedan tidigare, eventuella betalningsanmärkningar och hur många kreditupplysningar du har i systemet de senaste 12 månaderna. Även andra faktorer kan spela in som exempelvis vilken typ av inkomst du har. Är det en fast anställning, timanställning, pension, sjukpenning eller A-kassa?
Om du är gift eller inte och om du har barn spelar också in i det hela. Banken gör en samlad bedömning på den här informationen för att besluta om det är möjligt att låna ut pengar till dig.
Du kan låna pengar med en låg kreditvärdighet men det är mycket svårare än om du har en stabil ekonomi och anses ha en hög kreditvärdighet. Din kreditvärdighet kan även vara åldersrelaterad. Om du är över 60 år kan du överväga möjligheten att ta ett seniorlån.
Hur kan jag kolla statusen på min kreditvärdighet?
För att ta reda på hur din kreditvärdighet ser ut i detta nu finns det några olika vägar att gå. Har du nyligen ansökt om att få ett lån, starta ett abonnemang eller en avbetalning av något slag så skickas det alltid hem en kopia i brevlådan på din kreditupplysning, någon vecka efter detta tillfälle. Där kan du enkelt se hur det ser ut just nu på ditt personnummer vad det gäller antal kreditupplysningar, betalningsanmärkningar, årsinkomst och liknande . Däremot kan du inte se hur din status bedöms eftersom det inte står om du har en bra eller dålig kreditvärdighet på så vis.
För att kontrollera hur statusen på din kreditvärdighet ser ut i bankens ögon kan du använda dig av tjänsten Min Kreditkoll. Där får du en tydligare bild över hur din kreditvärdighet bedöms.
Vill du veta hur det ser ut hos upplysningsföretaget UC kan du använda dig av tjänsten MinUC. Det kan vara bra att känna till att det finns lån utan UC på marknaden. I dessa fall registreras din kreditupplysning inte hos just UC, utan då används istället något av de tre andra företagen som vi nämnde i början av den här artikeln.
Om du exempelvis lånar pengar med Bisnode kommer UC aldrig att registrera detta, vilket kan vara fördelaktigt för dig om du planerar att söka ett lån med uc inom samma 12-månadersperiod, till exempel ett bostadslån.
Dålig kreditvärdighet påverkar många saker
Om du har en dålig kreditvärdighet kan det försvåra vissa saker i vardagen. Förutom att det blir svårare att bli beviljad lån av olika slag så kan det också innebär att du kanske inte kan få ett förstahandskontrakt på en lägenhet. Du kan också bli nekad att få ett telefonabonnemang eller att få avbetala ett större köp på exempelvis möbler eller liknande.
Det behöver inte vara omöjligt att få ett lån med låg kreditvärdighet, men chansen minskas betydligt. Ofta är det dock enklare att bli beviljad ett snabblån eftersom det rör sig om lägre belopp än vanliga privatlån. Räntan är också högre, vilket du alltid måste räkna in i kostnaderna.
Betalningsanmärkningar / Skuldsaldo
Om du får problem att betala tillbaka ett lån kan du försämra din kreditvärdighet genom att dra på dig betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning får du när en obetald skuld har passerat inkasso och hamnat hos Kronofogdemyndigheten.
En betalningsanmärkning ligger sedan kvar i 3 år efter att den registrerats. Du kan ha ett skuldsaldo hos Kronofogden men ingen anmärkning, om skulden inte betalas. Vanligen brukar dock skulden betalas av genom att du själv betalar in hela beloppet direkt eller genom att löneutmätning sker. Då dras det pengar från din lön till dess att skulden är fullbetald. Kronofogden kan också belsuta om att utmäta vissa tillgångar för att få in pengar till skulden/skulderna.
Ett skuldsaldo hos Kronofogden är mer negativt än en betalningsanmärkning vad det gäller statusen på din kreditvärdighet. Vanligen kan du inte bli beviljad ett lån när du har ett skuldsaldo hos KF, men en betalningsanmärkning behöver inte vara ett hinder alla gånger.
Antalet kreditupplysningar
Hur många kreditupplysningar du har spelar också roll för din kreditvärdighet. Har du många anmärkningar är det mer negativt än om du har bara en. Hur gammal den är och vad den gäller kan också spela in i det hela. Om det gäller en bank som kan bevilja lån trots en anmärkning så ser det bättre ut om den uppstått på grund av en obetald parkeringsböter än ett obetalt smslån till exempel.
Hur kontrollerar jag min UC-score?
Upplysningscentralen (UC) har en egen tjänst som du kan registrera dig på för att kontrollera hur din kreditvärdighet ser ut hos just dem. De har olika varianter att välja mellan som kostar olika mycket.
Tips på hur du kan hålla en hög kreditvärdighet
För att hålla en så hög kreditvärdighet som möjligt finns det några saker du kan tänka på. Här kommer en kort men användbar lista.
- Håll nere antalet kreditupplysningar under samma 12-månadersperiod
- Skuldsätt dig inte i onödan
- Öka din årsinkomst
- Undvik betalningsanmärkningar
- Har du skuldsaldo hos Kronofogden? Betala av det så fort som möjligt
- Behöver du låna ett lägre belopp ändå? Använd dig av exempelvis lån med Creditsafe
